「お金を借りる理由」2,000人調査｜最多は“浪費”ではなく「継続的な生活費の不足」23.0%。ギャンブル要因は7.9%にとどまる

中小企業と個人の会計・資金調達を支援するSOLA公認会計士事務所（所在地：東京都港区、代表：福島 悠（公認会計士）、https://sola-cpa.com/ ）は、全国2,000人を対象とした「借入と家計に関する意識調査」をもとに、公認会計士事務所の視点から「お金を借りる理由」と家計の関係を分析しましたので、その結果をお知らせいたします。

「借金」と聞いて多くの人が思い浮かべるのは、浪費やギャンブルによるものだろう。しかし物価上昇が続くなか、借入の実態はその通念と異なる可能性がある。

本分析では、借入経験者1,526人の回答から、借入のきっかけ・借入先・家計管理との関係を整理した。

＜引用・転載について＞

※本調査結果を引用・転載される際は、出典として「SOLA公認会計士事務所」を明記のうえ、下記ページへのリンク設置をお願いいたします。

※分析の全文・グラフは当事務所コラムにて公開中です：

https://sola-cpa.com/column/borrowing-reasons-survey/

本調査のポイント

• 借入のきっかけ最多は「継続的な生活費の不足」23.0%。通念に反し、ギャンブル・投機は1割未満（借入経験者1,526人）

• 借入先はクレジットカードのキャッシング（29.4%）と家族・親族（28.9%）が、銀行カードローンや大手消費者金融を上回る

• 支出の把握が甘い人ほど月末の残高不足を経験：把握層36.7%に対し、把握していない層は79.2%（全2,000人）

• 全国2,000人のうち借入経験者は76.3%（1,526人）＝借入は特別な行動ではなく、家計の収支構造と結びついた一般的な現象

【結論】借金の理由で最も多いのは「継続的な生活費の不足」

本調査からわかった主な点は、次の3つである。

• 借入のきっかけ最多は「継続的な生活費の不足」＝23.0%（ギャンブルは1割未満／借入経験者1,526人）

• 借入先はクレジットカードのキャッシング29.4%・家族親族28.9%が、銀行カードローンや大手消費者金融より多い（借入経験者1,526人）

• 支出の把握が甘い人ほど月末の残高不足が増える（36.7%→79.2%／全2,000人）

これらの数値が示すのは、借入が一部の人の特別な行動ではなく、家計の収支構造と結びついた一般的な現象だという点である。借金の理由を善悪で評価するのではなく、家計のどこに負荷がかかっているかという視点で見ると、実態が捉えやすくなる。

※なお、本調査の回答者はクラウドワークス登録者であり、在宅就労層やネット利用層が一般人口より多い可能性がある。数値は傾向の把握に用い、日本全体の推計には用いない。

この調査の概要と数字の読み方 ― 回答者2,000人のうち借入経験者は76.3%

本調査は全国2,000人を対象に、お金と支払いに関する選択式の12問をたずねたものである。調査期間は2026年5月20日から6月2日、回答はクラウドワークスを通じて集めた。

このうち借入の経験がある人は76.3%（1,526人）、経験がない人は23.7%（474人）だった。以降の借入理由・借入先の分析は、借入経験者1,526人を分母とする。

調査方法と回答者2,000人の内訳

回答者の主な属性は次の通り。

• 年齢：40代28.4%／30代前半17.2%／30代後半15.5%／50代13.4%／20代後半13.1%／20代前半6.8%

• 性別：女性57.7%／男性40.5%／その他1.8%

• 職業：会社員（正社員）42.8%／パート・アルバイト15.9%／自営業・フリーランス13.4%／専業主婦・主夫11.4%／無職5.7%

年齢は30〜40代が中心で、性別は女性がやや多い構成である。

本調査の限界 ― 在宅就労層への偏り

回答者の67.0%が副業の経験を持っていた。これは一般人口と比べて高く、回答者にクラウドワークス登録者、すなわち在宅就労やネット利用に親しむ層が多いことを示す。そのため本調査の数値は、日本全体の平均そのものではなく、借入と家計の傾向を読むための材料として扱う。回答者以外を含めた全体の推計には用いない。

借入のきっかけ第１位は「継続的な生活費の不足」、ギャンブルは1割未満

借入経験者1,526人に、借入のきっかけとして最も当てはまるものを1つたずねた。最も多かったのは「継続的な生活費の不足」で23.0%、以下は僅差で続いた。

上位は生活費の不足・大きな買い物・突発的な出費が僅差

• 1位　継続的な生活費の不足……351人／23.0%

• 2位　大きな買い物（家電・車など）……312人／20.4%

• 3位　突発的な出費（医療費・冠婚葬祭など）……298人／19.5%

• 4位　教育費・学費……234人／15.3%

• 5位　ギャンブル・投機……121人／7.9%

• 6位　旅行・レジャー……69人／4.5%

• 7位　副業・事業資金……46人／3.0%

• 8位　他社借入の返済（おまとめ）……28人／1.8%

※借入経験者1,526人を分母とする。このほか「その他」が4.4%。

上位3つはいずれも生活に直結する支出であり、合わせて借入経験者の62.9%を占める。一方、ギャンブル・投機は7.9%にとどまった。

「借金＝ギャンブル・浪費」という通念とのズレ

借金の理由としてギャンブルや浪費を連想する人は多いが、データ上はそれらが主因となるケースは限られる。

生活費・大きな買い物・突発的な出費・教育費という、家計運営上避けにくい支出が上位を占めた。ここから読み取れるのは、借入の多くが浪費ではなく、収入と支出の差を埋めるために生じているという傾向である。

借入先はクレジットカードのキャッシングと家族・親族が消費者金融より多い

借入経験者1,526人に、これまで利用したことのある借入先をすべてたずねた（複数回答）。最も多かったのはクレジットカードのキャッシングで29.4%、次いで家族・親族からの借入が28.9%だった。

借入先トップはクレジットカードのキャッシングと家族・親族

• 1位　クレジットカードのキャッシング……29.4%

• 2位　家族・親族からの借入……28.9%

• 3位　銀行カードローン……26.9%

• 4位　奨学金（日本学生支援機構など）……25.2%

• 5位　アコム……23.0%

• 6位　プロミス……17.9%

• 7位　アイフル……14.5%

• 8位　友人・知人からの借入……10.0%

• 9位　レイク……9.8%

• 10位　SMBCモビット……7.7%

※複数回答。借入経験者1,526人を分母とする。このほか中小消費者金融1.1%、学生ローン1.0%、ヤミ金などの違法業者0.6%。

大手消費者金融のアコム23.0%やプロミス17.9%も使われているが、それ以上にクレジットカードに付帯するキャッシングや家族・親族からの借入が多い。奨学金も25.2%と高く、借入の入口は身近な手段に広がっている。

「借金＝消費者金融」のイメージと実態の差

借金というと消費者金融を思い浮かべがちだが、実際の入口はカード付帯のキャッシングや身内からの借入が中心だった。家族・親族から借りた人のうち48.5%は業者も併用し、残り51.5%は身内からの借入のみで完結していた。身近な人からの借入は「業者の代わり」ではなく、業者と並ぶ選択肢の一つとして使われている。
違法業者（ヤミ金など）の利用は0.6%と低い。

借入額は約6割が100万円以下、中央値帯は50〜100万円 ― 約7割が20代までに初めて借りている

借入経験者1,526人に、これまでの借入総額の最大値をたずねた。約6割（58.7%）が100万円以下に収まり、中央値帯は50〜100万円である。最も多い金額帯は100〜300万円で25.6%だった。

最大借入総額は約6割が100万円以下、中央値帯は50〜100万円

• 5万円未満……7.0%

• 5〜10万円……10.2%

• 10〜50万円……22.5%

• 50〜100万円……19.0%

• 100〜300万円……25.6%

• 300〜500万円……8.5%

• 500〜1,000万円……2.6%

• 1,000万円以上……2.9%

※借入経験者1,526人を分母とする。

借入を始めた年齢は20代までが約7割

借入を始めた年齢は20代前半が35.5%で最も多く、10代18.1%、20代後半18.8%と続いた。合わせると、約72%が20代までに最初の借入を経験している。

• 10代……18.1%

• 20代前半……35.5%

• 20代後半……18.8%

• 30代前半……11.6%

• 30代後半以降……14.3%

※借入経験者1,526人を分母とする。

借入理由は年代と性別で構造が変わる

借入のきっかけは、年代と性別によって構成が変わる。全体の最多は生活費の不足だが、その比重は層によって異なる。

若年は生活費の不足、年齢が上がると大きな買い物・突発的な出費へ

20代では生活費の不足が約3割を占め、最も大きな理由だった。年齢が上がるとその比重は下がり、40〜50代では大きな買い物や突発的な出費が上位に入れ替わる。（数値＝生活費の不足／大きな買い物／突発的な出費／教育費）

• 20代前半：31.4%／18.6%／15.7%／13.7%

• 20代後半：30.5%／16.7%／15.8%／17.7%

• 30代前半：25.3%／16.7%／16.0%／18.3%

• 30代後半：22.5%／16.9%／20.3%／16.1%

• 40代：20.5%／24.1%／21.5%／13.4%

• 50代：19.1%／24.9%／23.4%／11.0%

• 60代：13.9%／15.3%／27.8%／22.2%

※各年代の借入経験者を分母とする構成比。

女性は生活費・教育費、男性はギャンブル・突発的な出費が目立つ

性別でも構成は分かれた。女性は生活費の不足28.0%と教育費20.6%が上位で、ギャンブルは2.1%と少ない。男性はギャンブル・投機が15.2%と女性の約7倍にのぼった。（数値＝女性／男性）

• 継続的な生活費の不足：28.0%／16.5%

• 教育費・学費：20.6%／8.7%

• 大きな買い物：18.8%／22.4%

• 突発的な出費：16.3%／23.7%

• ギャンブル・投機：2.1%／15.2%

※女性820人・男性678人をそれぞれ分母とする構成比。

借入の背景にある「家計の見えなさ」 ― 支出の把握とお金の出入り

借入の理由の手前には、家計が見えているかどうかという問題がある。本調査では、支出の把握度と月末の残高不足、リボ払い・後払いの利用との間に明確な関連がみられた。

支出の把握が甘い人ほど、月末の残高不足が増える

全2,000人に支出の把握度をたずね、月末に口座残高が想定より少なかった経験（「よくある」「時々ある」）の割合を比べた。把握度が下がるほど、残高不足の経験率は階段状に上がった。

• ほぼ完全に把握している……36.7%

• だいたい把握している……54.4%

• 大まかにしか把握していない……70.9%

• ほとんど把握していない……79.2%

※全2,000人を分母とする。

ほぼ完全に把握している人の残高不足は36.7%だが、ほとんど把握していない人では79.2%と2倍以上になる。支出が見えていないことと家計の綻びには強い相関がある（ただし因果は特定できない）。

リボ払い・後払いの利用者は残高不足も借入経験も多い

クレジットカードの分割・リボや後払いアプリを使う人は、月末の残高不足を経験する割合が74.8%だった。これらを使わない人の46.8%を大きく上回る。（数値＝リボ・後払いを利用／利用しない）

• 月末の残高不足あり：74.8%／46.8%

• 借入の経験あり：92.5%／69.7%

※全2,000人を利用の有無で分けて集計。これも相関であり、直接の原因と断定するものではない。

公的統計が示す借金の背景と総量規制の基礎

本調査の傾向は、公的統計とも整合する。借入の広がりと、その背景にある生活困窮の構図を第三者データで確認する。

借入のある世帯はどれくらいか

金融経済教育推進機構（J-FLEC、旧・金融広報中央委員会）の調査によると、借入金のある世帯は二人以上世帯で19.5%だった（2024年）。

引用：金融経済教育推進機構（J-FLEC　旧・金融広報中央委員会）「家計の金融行動に関する世論調査（二人以上世帯調査）2024年」

自己破産の原因も生活苦・低所得が最多

参考として、2023年の日本弁護士連合会の記録調査を取り上げる。

本調査によると、自己破産の原因として「生活苦・低所得」が65.86%で最も多い（複数回答）。

• 生活苦・低所得……65.86%

• 病気・医療費……26.44%

• 生活用品の購入……18.00%

• 失業・転職……17.36%

• 浪費・遊興費……12.81%

• ギャンブル……9.89%

※複数回答のため合計は100%を超える。

引用：日本弁護士連合会「2023年破産事件及び個人再生事件記録調査」 

【まとめ】データが示す借金の理由の中立的な解釈

最後に、本記事の要点を整理する。

• 借金の理由：最多は継続的な生活費の不足で借入経験者の23.0%。ギャンブルは7.9%

• 借入先：クレジットカードのキャッシング29.4%・家族親族28.9%が消費者金融より多い

• 年代・性別：若年と女性は生活費、男性はギャンブルや突発的な出費が目立つ

• 家計の状態：支出の把握が甘い人ほど残高不足が多い（36.7%から79.2%へ）

• 公的統計：自己破産の原因も生活苦・低所得が最多で65.86%（複数回答）

借金の理由を一言でまとめれば、その多くは浪費ではなく、収入と支出の差を埋めるための生活防衛だった。借入の有無や金額は、家計が見えているかどうかと強く関連していた。

借金は善悪で語られやすいが、データが示すのは家計の収支構造の問題である。理由を個人の責任に帰す前に、支出の把握とお金の出入りを点検することが、借入と向き合う出発点になる。

参考：10〜30代の借入実態調査｜「学生ローン」利用はわずか1.1%と奨学金の22分の1。借入の入口は奨学金が最多

担当者コメント

SOLA公認会計士事務所 コラム担当者コメント：

「会計の実務で家計や資金繰りの相談を受けていると、借入のきっかけは特別な浪費ではなく、日々の収支の小さなズレの積み重ねであることがほとんどです。今回の調査でも、借入経験者の最多理由は『継続的な生活費の不足』であり、ギャンブルは1割未満でした。

注目すべきは、支出を把握していない層の約8割が月末の残高不足を経験している点です。借入を減らす第一歩は節約ではなく、お金の出入りを『見える化』すること。これは企業の資金繰り改善とまったく同じ原理です。」

調査概要

• 調査名：借入と家計に関する意識調査

• 調査対象：全国の男女

• 有効回答数：2,000人（うち借入経験者1,526人＝76.3%）

• 調査期間：2026年5月20日〜6月2日

• 調査方法：インターネットによる選択式アンケート（クラウドワークス利用）

※回答者はクラウドワークス登録者であり、在宅就労・ネット利用層が一般人口より多い可能性がある。数値は傾向の把握に用い、日本全体の推計には用いない。

事務所概要

• 名称：SOLA公認会計士事務所

• 代表：福島 悠（公認会計士）

• 所在地：東京都港区芝2-30-15 MMSビルディング5階

• 事業内容：会計・税務顧問、資金調達支援、財務コンサルティング

• 経営革新等支援機関（認定支援機関）

• URL：https://sola-cpa.com/

• 運営コラム：https://sola-cpa.com/column/

ご留意事項

• 本調査・分析は特定の金融商品・借入手段を推奨するものではありません。

• 融資の可否・条件は各金融機関の審査によります。