「お金を借りる理由」2,000人調査｜最多は“浪費”ではなく「継続的な生活費の不足」23.0%。ギャンブル要因は7.9%にとどまる

〜借入経験者1,526人を公認会計士事務所が分析。支出の把握が甘い層は月末の残高不足経験が79.2%に〜本調査のポイント【結論】借金の理由で最も多いのは「継続的な生活費の不足」この調査の概要と数字の読み方 ― 回答者2,000人のうち借入経験者は76.3%借入のきっかけ第１位は「継続的な生活費の不足」、ギャンブルは1割未満借入先はクレジットカードのキャッシングと家族・親族が消費者金融より多い借入額は約6割が100万円以下、中央値帯は50〜100万円 ― 約7割が20代までに初めて借りている借入理由は年代と性別で構造が変わる借入の背景にある「家計の見えなさ」 ― 支出の把握とお金の出入り公的統計が示す借金の背景と総量規制の基礎【まとめ】データが示す借金の理由の中立的な解釈担当者コメント調査概要事務所概要ご留意事項

SOLA税理士法人のプレスリリース

中小企業と個人の会計・資金調達を支援するSOLA公認会計士事務所（所在地：東京都港区、代表：福島悠（公認会計士）、https://sola-cpa.com/ ）は、全国2,000人を対象とした「借入と家計に関する意識調査」をもとに、公認会計士事務所の視点から「お金を借りる理由」と家計の関係を分析しましたので、その結果をお知らせいたします。

「借金」と聞いて多くの人が思い浮かべるのは、浪費やギャンブルによるものだろう。しかし物価上昇が続くなか、借入の実態はその通念と異なる可能性がある。

本分析では、借入経験者1,526人の回答から、借入のきっかけ・借入先・家計管理との関係を整理した。

＜引用・転載について＞

※本調査結果を引用・転載される際は、出典として「SOLA公認会計士事務所」を明記のうえ、下記ページへのリンク設置をお願いいたします。

※分析の全文・グラフは当事務所コラムにて公開中です：

https://sola-cpa.com/column/borrowing-reasons-survey/

本調査のポイント

借入のきっかけ最多は「継続的な生活費の不足」23.0%。通念に反し、ギャンブル・投機は1割未満（借入経験者1,526人）
借入先はクレジットカードのキャッシング（29.4%）と家族・親族（28.9%）が、銀行カードローンや大手消費者金融を上回る
支出の把握が甘い人ほど月末の残高不足を経験：把握層36.7%に対し、把握していない層は79.2%（全2,000人）
全国2,000人のうち借入経験者は76.3%（1,526人）＝借入は特別な行動ではなく、家計の収支構造と結びついた一般的な現象

【結論】借金の理由で最も多いのは「継続的な生活費の不足」

本調査からわかった主な点は、次の3つである。

借入のきっかけ最多は「継続的な生活費の不足」＝23.0%（ギャンブルは1割未満／借入経験者1,526人）
借入先はクレジットカードのキャッシング29.4%・家族親族28.9%が、銀行カードローンや大手消費者金融より多い（借入経験者1,526人）
支出の把握が甘い人ほど月末の残高不足が増える（36.7%→79.2%／全2,000人）

これらの数値が示すのは、借入が一部の人の特別な行動ではなく、家計の収支構造と結びついた一般的な現象だという点である。借金の理由を善悪で評価するのではなく、家計のどこに負荷がかかっているかという視点で見ると、実態が捉えやすくなる。

※なお、本調査の回答者はクラウドワークス登録者であり、在宅就労層やネット利用層が一般人口より多い可能性がある。数値は傾向の把握に用い、日本全体の推計には用いない。

この調査の概要と数字の読み方 ― 回答者2,000人のうち借入経験者は76.3%

本調査は全国2,000人を対象に、お金と支払いに関する選択式の12問をたずねたものである。調査期間は2026年5月20日から6月2日、回答はクラウドワークスを通じて集めた。

このうち借入の経験がある人は76.3%（1,526人）、経験がない人は23.7%（474人）だった。以降の借入理由・借入先の分析は、借入経験者1,526人を分母とする。

調査方法と回答者2,000人の内訳

回答者の主な属性は次の通り。

年齢：40代28.4%／30代前半17.2%／30代後半15.5%／50代13.4%／20代後半13.1%／20代前半6.8%
性別：女性57.7%／男性40.5%／その他1.8%
職業：会社員（正社員）42.8%／パート・アルバイト15.9%／自営業・フリーランス13.4%／専業主婦・主夫11.4%／無職5.7%

年齢は30〜40代が中心で、性別は女性がやや多い構成である。

本調査の限界 ― 在宅就労層への偏り

回答者の67.0%が副業の経験を持っていた。これは一般人口と比べて高く、回答者にクラウドワークス登録者、すなわち在宅就労やネット利用に親しむ層が多いことを示す。そのため本調査の数値は、日本全体の平均そのものではなく、借入と家計の傾向を読むための材料として扱う。回答者以外を含めた全体の推計には用いない。

借入のきっかけ第１位は「継続的な生活費の不足」、ギャンブルは1割未満

借入経験者1,526人に、借入のきっかけとして最も当てはまるものを1つたずねた。最も多かったのは「継続的な生活費の不足」で23.0%、以下は僅差で続いた。

上位は生活費の不足・大きな買い物・突発的な出費が僅差

1位　継続的な生活費の不足……351人／23.0%
2位　大きな買い物（家電・車など）……312人／20.4%
3位　突発的な出費（医療費・冠婚葬祭など）……298人／19.5%
4位　教育費・学費……234人／15.3%
5位　ギャンブル・投機……121人／7.9%
6位　旅行・レジャー……69人／4.5%
7位　副業・事業資金……46人／3.0%
8位　他社借入の返済（おまとめ）……28人／1.8%

※借入経験者1,526人を分母とする。このほか「その他」が4.4%。

上位3つはいずれも生活に直結する支出であり、合わせて借入経験者の62.9%を占める。一方、ギャンブル・投機は7.9%にとどまった。

「借金＝ギャンブル・浪費」という通念とのズレ

借金の理由としてギャンブルや浪費を連想する人は多いが、データ上はそれらが主因となるケースは限られる。

生活費・大きな買い物・突発的な出費・教育費という、家計運営上避けにくい支出が上位を占めた。ここから読み取れるのは、借入の多くが浪費ではなく、収入と支出の差を埋めるために生じているという傾向である。

借入先はクレジットカードのキャッシングと家族・親族が消費者金融より多い

借入経験者1,526人に、これまで利用したことのある借入先をすべてたずねた（複数回答）。最も多かったのはクレジットカードのキャッシングで29.4%、次いで家族・親族からの借入が28.9%だった。

借入先トップはクレジットカードのキャッシングと家族・親族

1位　クレジットカードのキャッシング……29.4%
2位　家族・親族からの借入……28.9%
3位　銀行カードローン……26.9%
4位　奨学金（日本学生支援機構など）……25.2%
5位　アコム……23.0%
6位　プロミス……17.9%
7位　アイフル……14.5%
8位　友人・知人からの借入……10.0%
9位　レイク……9.8%
10位　SMBCモビット……7.7%

※複数回答。借入経験者1,526人を分母とする。このほか中小消費者金融1.1%、学生ローン1.0%、ヤミ金などの違法業者0.6%。

大手消費者金融のアコム23.0%やプロミス17.9%も使われているが、それ以上にクレジットカードに付帯するキャッシングや家族・親族からの借入が多い。奨学金も25.2%と高く、借入の入口は身近な手段に広がっている。

「借金＝消費者金融」のイメージと実態の差

借金というと消費者金融を思い浮かべがちだが、実際の入口はカード付帯のキャッシングや身内からの借入が中心だった。家族・親族から借りた人のうち48.5%は業者も併用し、残り51.5%は身内からの借入のみで完結していた。身近な人からの借入は「業者の代わり」ではなく、業者と並ぶ選択肢の一つとして使われている。
違法業者（ヤミ金など）の利用は0.6%と低い。