【退職金に関する6,000人調査】40代・50代で退職金を“資産運用”に回す人は約15%、投資経験の有無で約4.4倍の差

お金の診断・相談サービス『マネイロ』を運営する株式会社モニクルフィナンシャル（本社：東京都千代田区、代表取締役CEO：原田慎司）は、当社が提供する『3分投資診断』の利用者を対象に、退職金の使い道に関する調査を実施しました。

調査では、40代（40〜49歳）および50代（50～59歳）のユーザーから、各年代3,000名ずつ、計6,000名のデータを無作為に抽出して分析しました。その結果、退職金の使い道として「資産運用の元手にして投資する」を選んだ割合は、投資経験者で25.1%、投資未経験者で5.7%と、約4.4倍の開きがあることが分かりました。同じ退職金を受け取るのに、現役期の投資経験の有無で行動が大きく分かれている実態が明らかになりました。

■主な調査結果

• 退職金を“資産運用”に回す人は40〜59歳全体で約15%。投資経験あり層では25.1%、投資経験なし層では5.7%と、約4.4倍の開きがある。

• 退職金3,000万円以上を見込む層でも、投資未経験者で「資産運用に回す」と答えた人はわずか4.3%（n=23の小サンプルのため目安値）。一方、投資経験者は退職金500万円未満想定でも20.7%が「資産運用に回す」と回答。退職金の額そのものよりも、現役期の投資経験が使い道を決める要因として強く効いている。

• 退職金額を「分からない／未定」と答えた人は、投資経験者で8.3%、投資未経験者で14.8%と、未経験者が約1.8倍多い。投資経験の有無によって、そもそも「退職金の金額」を把握しているかどうかに差が出ている。

■調査結果の詳細

1. 退職金の使い道、投資経験の有無で大きく二極化

40代（40〜49歳）、50代（50〜59歳）のうち退職金の受け取りを見込む4,632名に対し、退職金の最優先の使い道を尋ねたところ、投資経験者では「銀行預金（老後の生活費）」が35.0%でトップ、次いで「資産運用の元手にして投資する」が25.1%。投資未経験者では「銀行預金」が49.0%と約半数を占め、「資産運用の元手にして投資する」を選んだ人は5.7%にとどまりました。

経験の有無を問わず、退職金の最優先の使い道として最も多く選ばれたのは「銀行預金（老後の生活費）」でした。一方で、投資経験者は同時に「資産運用の元手にして投資する」を25.1%が選んでおり、未経験者の5.7%とは4倍以上の開きが生じています。退職金プランの“攻め”と“守り”のバランスが、投資経験の有無で大きく異なる構造が見えてきます。

2. 40代の段階で既に5倍超の格差

「資産運用に回す」を選んだ割合を年代別に見ると、40代では経験者21.5%／未経験者4.2%で5.12倍、50代では経験者28.5%／未経験者7.5%で3.81倍の差となりました。退職金を意識し始める40代の時点で、行動格差はすでに固定化していることが示唆されます。

3. 退職金額の「把握状況」にも、投資経験による差

退職金額について「自分の退職金額が分からない／未定」と回答した人の割合は、投資経験者で8.3%、投資未経験者で14.8%と、未経験者が約1.8倍多い結果となりました。投資経験の有無は、退職金の「使い方」だけではなく、「受給額の把握状況」にも明確な差をもたらしています。

4. 未経験者の場合、退職金の額が増えても、運用に回す人は1割前後にとどまる

退職金額別に「資産運用に回す」選択率を見ると、投資経験者は退職金500万円未満想定でも20.7%が「資産運用に回す」と回答。一方の未経験者は5.0%にとどまりました。また、退職金2,000万円～3,000万円を見込む層でも、「運用に回す」と答える割合は経験者と未経験者で2.5倍もの差があります。

退職金の使い道を左右しているのは、「受給額」そのものよりも、「現役時代の投資経験」であることが明らかになりました。

■本調査結果について

■調査概要

※本調査は『3分投資診断』利用者を対象としているため、母集団は「資産形成に関心のある層」に偏ります。日本全体の代表性を主張するものではない点に留意してください。

※「投資経験あり」は『3分投資診断』の単一設問に基づく自己申告であり、経験の質・期間・成果は問いません。

※引用の際は、出典として「マネイロ『3分投資診断』調査（2026年）」と明記をお願いいたします。